储蓄、理财、股票、基金、*金、房产，家庭资产配置有诸多要素。家庭资产配置中还有一个需求也非常重要，但却常常被忽视，那就是“保险”。保险在家庭资产配置中应该占多大比重？家庭何时开始配置保险？重疾险、养老金、教育金分别应该如何配置？
北京卫视BTV-5财经频道在中秋节特别推出了《家庭财富攻略》，畅谈房产、基金和保险。大都会人寿北京分公司营业处总监张江安先生受邀访谈，讲解保险和人生规划。
（左主持人张勤、中机器人创创、右嘉宾张江安）
以下为BTV访谈播放版
时长约17分钟
17:16以下为访谈内容完整版
重疾、养老、教育
家庭资产配置中的保险
主持人：欢迎江安来到我们的节目现场。有人认为保险是必需品；有人认为保险可有可无；还有人认为保险完全没有必要。您觉得保险在家庭资产配置中的地位应该如何理解？
江安：我昨天晚上看到一篇文章《我每天早起化妆1小时，正常么》。留言很有意思，凡表示震惊的，头像都是男士；凡表示理解的，头像都是女士。我特意问了下太太，早起化妆最基础步骤是什么？她说：基础是护肤啊，补水、精华、面霜。
家庭资产配置就像整个化妆的步骤，保险就像基础的护肤。护肤平常看不见，但是护肤不好，后面的妆也画不好。
人生不同的阶段，保险在家庭资产配置中的地位不一样。在学习成长的第一个20年，保险是父母赠予的礼物；在工作结婚生子的第二个20年，保险是家庭经济支柱的守护神；在换车换房职涯有所成就的第三个20年，保险是保值增值的工具；在退休养老的第四个20年，保险是维持健康和最后尊严的手段；当人生最后时刻，保险助力财富传承和基业长青。
《小欢喜》中的重疾需求
主持人：近期电视剧《小欢喜》特别火，引起大家的热议。电视剧很大程度上反映了原生家庭对个体的影响，同时也触碰了老人养老、婚姻经营和学生教育等热点社会问题。
《小欢喜》里温柔又通情达理的好妈妈刘静罹患乳腺癌，她压力非常大。我们如何利用保险来减轻这些压力呢？
江安：电视剧取材和保险业理赔数据非常一致。重大疾病保险理赔前三名，第一名就是恶性肿瘤俗称癌症，约占全部理赔的70-80%，之后是心血管和脑血管疾病。在恶性肿瘤理赔中，女性乳腺癌排名第一，其次是甲状腺癌、肺癌和宫颈癌；男性依次是肺癌、肝癌、胃癌、甲状腺癌。
在青年阶段，以分担压力保障经济支付能力为主，重疾险和寿险不可缺。保险不是为了改变生活，保险为了家庭遇到风险时，原定的目标不被改变。
在中年阶段，职涯和财富相对稳定，增加重疾险和寿险的理赔额度，抓紧配置年金险。
在老年阶段，要感谢20年前的自己又努力会挣钱还买了保险。如果没有，选择为老年开发的医疗险补充，在价格上要有心理准备。
主持人：医生告知刘静，乳腺癌病情虽然没有到晚期，但治疗方法只有两种。要么做手术切除乳房，要么进行漫长的化疗控制。刘静首先担心的不是自己，而是怕拖累家庭和孩子，讲了一句话，让无数的家长引起共鸣。
“我得了癌症，从来没想过我会得癌症……我要是治不好，杨杨怎么办？”
作为保险专业人士，您觉得这样的风险我们如何抵御？
江安：重疾保险从诞生之日起，就为了解决三个问题：补充治疗费用，承担康复费用，弥补收入损失。
考虑补充治疗费用，在社保之外建议重疾保险理赔额度30万起。
考虑承担康复费用，如电视剧中有个“五年生存期”的概念。癌症不是不治之症，新的医疗技术不断推出，可以带病生存很长时间。计算五年生存期的康复费用，保险理赔额度需要另外30-50万。
考虑弥补收入损失，重疾之后工作的强度和时间会下降，收入减少的部分由保险承担。这部分理赔额度是年收入的五倍起。观众朋友们心里可以默算一下，自己应该有的重疾理赔额度。
综合三项，我建议都市白领重疾险保额万起。
主持人：现在市场上医疗险也很常见，价格也比较低。买了医疗险还需要买重疾险吗？
江安：医疗险补充治疗费用；重疾保险在此之外还承担康复费用，弥补收入损失。
医疗险是事后报销，以实际发生额为最高限；重疾保险是确诊后理赔，以事前约定个人价值为最高限。
医疗险通常短期，按照自然年龄收保费，年轻便宜年长贵；重疾险长期为主，越早选择保费越便宜。
医疗险像一个会计朋友，重疾险相当于一个土豪朋友。两者结合，效果最好。
机器人创创播报观众案例及提问：重疾险的购买秘诀是什么？有哪些注意事项？
江安：重疾保险最大的购买秘诀就一个“早买”。很多客户年纪轻时候，保险意识不够。等拉家带口意识够了，年龄上去了，保费上去了，身体健康条件下来了，再决定也挺难。
这个心情和房价高速上涨时很像，房价一平2万时候没买，3万时候想想2万没买心理难受，再等等4万了更难决定，最后10万干脆不买了。
保险就是随着年龄确定涨价的房产。
《小欢喜》中的养老需求
主持人：《小欢喜》里方圆一家也是主角，方圆夫妇相继失业，而更加雪上加霜的是，方圆父母的养老钱被骗走了
江安：我们很多人自己或看到朋友同事有类似的经历，家里老人的投资款被骗。上当受骗，和学历工作背景智商情商还没啥关系。我昨天和朋友聊天还在说：不知道自己在保险金融这么多年，天天给别人讲怎么建立保障，怎么资产配置，以后会不会也一样。
答案可能很悬。有个说法，家里长辈喜欢给电视遥控器套个塑料袋，我们喜欢给手机套个塑料壳，本质没有什么不一样。
用一大笔存款作为养老准备，钱越多惦记的人越多。我建议配置商业年金保险，提供与生命等长的持续稳健安全的现金流。
主持人：方圆爸妈借了80万投资了一家保健品公司，这个公司后来被警察认定为传销组织，无奈之下，方圆和童文洁被迫卖房还债。但老人的养老钱就这样打了水漂。现在中年人和年轻人除了