非标体人群投保难一直是保险行业亟待解决的问题之一。
非标体即非标准体，通常是指被保险人的健康状况不完全符合产品健康告知要求，在承保时附加有条件，如加费、延期，也可能直接拒保。其中，常见的患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病的人，都属于“非标体”人群。根据数据统计，我国高血压患者约有3.6亿人，糖尿病患者约有1.3亿人，每年新增恶性肿瘤约万例。
如此庞大的人群基数注定了非标体人群在商保层面的保障问题是无法被忽视的。监管层也不断鼓励保司对该领域产品进行探索定制，在去年10月发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》中，银保监会提出，要适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。
同时随着医疗大数据的发展、医疗健康产业和保险行业的融合，商业保险公司的定价能力和风控能力得到了进一步的提升，曾经无法获得保险保障的非标体人群，也逐步被纳入到保险公司的考量范围。
政策面的鼓励以及保司的逐渐介入使得市面上供非标体人群可选择的保险产品种类也越来越多，但新的问题也随之而来，即非标体人群投保存在的问题从“无险可买”变为无“好的产品”可买。
纵观目前针对非标体人群设计的保险产品，大多存在以下问题：一是产品不够精细化，缺少“因症”设计的产品，很难匹配细分人群的个性化需求；二是产品定价过高，消费者很难承担，过低的杠杆也让保险失去了最重要的作用。
幸运的是，已经有不少保司注意到了这些问题，并推出对应产品来更好的满足细分人群的需求，太保新推出的“家安芯”就是其中的一款非常典型的产品。
兼具“准度”与“温度”，“家安芯”四大投保计划可覆盖超7亿潜在非标体人群
作为太保首款管理式医疗非标体健康险产品，“家安芯”别出心裁设计了四大投保计划来满足非标体客户中细分人群的投保需求，可覆盖原发性高血压、Ⅱ型糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节和肺结节5大带病人群。包括TI-RADS3级及以下的甲状腺结节、BI-RADS2级及以下的乳腺结节、单个实性且小于等于6毫米的肺结节、原发性高血压（低于/mmHg）和2型糖尿病（糖化血红蛋白小于等于7%或空腹血糖小于等于7.0mmol/L）都有机会承保。
具体来看“家安芯”四大计划，其中计划一主要面向健康人群，计划二、三、四分别面向高血压或糖尿病人群、甲状腺结节或乳腺结节人群、肺结节人群。根据太保介绍，“家安芯”可覆盖超7亿[1]潜在非标体客户。这样的设计可以让投保人有量体裁衣之感，产品兼具“准度”和“温度”，推动了非标体百万医疗险市场的发展。
保障上，家安芯的一般医疗保险金为万元，重疾医疗保险金为万元。针对健康人群，一般医疗免赔额为1万，重疾医疗0免赔，有医保且使用后，赔付比例%；针对非标体人群，一般医疗与重疾医疗共用1万元免赔额，有医保且使用后，医疗费用未超过20万元（含）的部分赔付比例为80%，超过20万元的部分赔付比例为%。对于非标体人群来说，这样的保障额度足够隔离疾病带来的经济风险。
其次，“家安芯”在费率上也带给了我们不小的惊喜，我们以计划二（针对高血压或糖尿病人群）为例，20/30/40/50岁人群首次投保第一个保单年度保费分别为、、、元（有公费医疗或基本医疗保险），这样的费率相较于其他非标体百万医疗险有很强的竞争力，同时“家安芯”通过不同的计划对应不同的非标体，设置单独的费率表，让客户买的更安心。
除了上述最关键的两点外，“家安芯”这款产品还有不少其他亮点。
做专业性和可及性兼备的健康管理服务
过去两年，保险行业一直在尝试改革，其中非常重要的一项改革就是增强自身的服务能力。总的来看，保司试图以健康管理服务为支点，提升与用户之间的交互性，将自身的角色从一个简单的医疗支付方变为能够贯穿用户全生命周期的健康管理者，所以健康管理服务也成为了许多保单的标配。
这次“家安芯”也带来了健康管理服务，相较于其他产品，我们认为“家安芯”配备的服务更具备专业性和可及性。
专业性方面，“家安芯”针对3大健康状态5大疾病的管理方案已经医院的审核，严肃医疗专业的管理方案带来更放心的健康保障。“家安芯”服务的接诊医生来医院的全职医学团队，医院进行培训及认证，平均拥有10年以上的临床执业经验。
可及性方面，“家安芯”为用户配备专科医生，并通过