最近有朋友诉苦说，明明多一支的救命药已经纳入医保了，医院还是买不到？
事情是这样的：朋友的妈妈5月底的时候检查出乳腺癌，医院做了手术，化疗后需要靶向药治疗，靶向治疗药是赫赛汀，一共需要17支。
这款靶向药在年已经纳入医保，今年在医保中的价格降到元一支，朋友的妈妈是退休职工有医保，原本以为可以报销就花不了多少钱，结果在准备打针的时候，医院不给开这个药，直接给了药房的电话，让他们自己去买。
他们一家当时就吓懵了，她妈妈还急得要出院，说不治了。朋友说作为子女在这样的生死关头又无力又心痛，这近10万的费用，耗尽一家人的所有积蓄也掏不出来，但借也得借回来。
她一直说，“都在医保里了，为什么医生就是不给开，一定要外购呢？近10万啊，这个钱直接可以住院好几个月了！”
朋友的心情，我能理解。毕竟对于我们很多普通家庭来说，10万块钱，确实是一笔需要掏空家底的巨款。
但现实是，在求医治病的过程中，医院没药需要自费到外面的药房开药的情况，很普遍。
年，《扬子晚报》报道过类似的事情：江苏淮安一个患了先天性中粒细胞减少症的小孩子，需要每天都喝近元一瓶的泊沙康唑口服混悬液（简称诺科飞）救命。这款药虽然纳入了当地医保，但医院没有药，他的父母不得不自费到上海、北京等地购买。
年初，央视《经济半小时》也做了一期“救命抗癌药”进入医保目录，但抗癌患者还是买不到药的调查节目。
出现这些情况的“症结所在”，主要是因为药占比和医保控费的问题。
医院都是自负盈亏的，且被要求控制医保开药的总费用，医院、医生的绩效考核，像抗癌药这些大额药品，医院和医生年度医保额度，一旦开超标了，就要扣工资、扣奖金。
如此一来，就经常出现需要去外面购药的情况。
医院买不到，需要去外面购买的药，就是我们常说的外购药。
从前面的真实案例中，我们可以看到，外购药在部分疾病的治疗中，是使用非常普遍且费用十分昂贵的，比如治疗乳腺癌的靶向药“赫赛汀”，一般来说每个月花费在2.5万左右，医院很难买到，只能去外面买。
这就意味着我们得自掏腰包，承担这些费用。每月上万的花费，对于大部分家庭来说，真的不是小数目。
由此可见，外购药保障是非常重要的。
这时候，我们需要借用医疗险和重疾险，去帮助我们减轻负担。
目前市面上有很多医疗险产品，是有外购药保障的，有些还能直接结算药品费、提供送药上门等服务。
那如何判断是否可以报销外购药呢？
这个一切的依据都归于：看条款，有三个地方可以准确判断是否可以报销。
第一，从条款看药品费的定义，一般需要满足以下几个条件即可理赔：一是有医生的处方证明，是治疗所必须用的药品；二是真药，必须要获得药监局批准的合法上市的药品；三是药方必须开发票（某些高端医疗险，可以接受收据）。
第二，看责任免除，有些产品会在把外购药写在免责部分里。
或者明确约定了“非医院药房购买的药品”、“非医院范围内（无论有无处方）”“剂量超过30天的药品费用”均为责任除外不予报销系列。
那这三种情况，外购药在这类合同里就是不能报销的。
此外，需要特别注意的是，在实际操作中，由于各公司规定不同，万一需要外购药，最好打电话和保险公司确认清楚。
且在理赔申请过程中，我们还要准备充分必要的证据证明外购药品的“必要和合理性”。
取得诊断处方：医院盖章，这样才能医院的正规凭据。复印处方单：去药房开药时，处方单可能会被收走，复印一份凭证作报销用。前往医保定点药房：外购药需在医保定点药房采购，另外医保定点药房目录更新频繁，也可以先给保险公司打电话，确认药房是否在保险公司目录内，以避免发生误会开药：按照医嘱开药后，保留好处方单以及购药发票，处方单最好留下原件，整理其他资料，准备申请理赔
这些步骤，一定要谨慎对待。因为理赔时保险公司赔不赔，关键看我们的资料是否齐全，像开处方这事，医院开的处方，是没有办法证明是合理且必须的药品的，自然没有办法申请外购药理赔。
而且，并不是所有医疗险都能保障外购药，如果特别在意外购药保障，或者买的医疗险不保外购药，还可以买一份抗癌特药医疗险、防癌险和重疾险作为补充。
我们都知道，医疗险都是实报实销的，花多少报销多少。
但对于重大疾病而言，医疗费的开支仅仅是总损失的冰山一角。收入中断，花钱不断，生活再艰难，总还要继续，要解决疾病、意外甚至失业给家庭造成的收入损失和未来3年至5年的康复费用、生活费用、子女教育和父母孝养的费用。
这笔巨大的开支，单靠医疗险是解决不了的，还必须要通过规划足额的重疾险保障才能解决，毕竟重疾险是给付型的，只要符合条款，能够一次性得到理赔。
如果未来，对于昂贵的恶性肿瘤靶向药、特效药，医院里买不到这些药还是常态，我们的医疗保障一定要做足，尤其是重疾险。
我们都很清楚，如果有钱，很多问题都能迎刃而解。