北京皮肤科主治医院 http://m.39.net/pf/a_4781492.html通过朋友圈，几乎每个月都能看到患病筹款的消息，而这次疫情事件，更加触动我们敏感的神经。
大家都担心高额医疗费用支出，长长的账单也使得更多的人意识到保险的必要性，尤其是医疗险。
通过医疗险应对大额医疗支出。如何挑选一款医疗险，医疗险具体要怎么用？这是让很多人困惑的问题。今天，大兔君想和大家谈谈医疗险。
医疗险与医保的区别
提到医疗险，很多人会问，有医保还需要买医疗险吗？
大兔君的答案是：对大部分人来说都是需要的。医保报销有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制，并不能解决所有的医疗费用，我们常常可以看到下面这个图：
医保不仅有起付线（少于一定金额不能报），而且还有报销上限（年度报销存在限额），更重要的是，医保的报销仅限社保内用药，如果想用效果更好的进口药或自费药，就只能自掏腰包了。
如果遇到花销巨大的癌症或者其他重疾，医保的保障作用明显有限，这时候就需要商业医疗险作为补充。
商业医疗险的种类很多，没有固定的国家标准，面对五花八门的产品，很多朋友不知道该如何选择。
大兔君建议，挑选一款医疗险，要注意这几点：
看保障内容，明确哪些保，哪些不保；注意免赔额、保额、等待期、报销比例和报销范围；看清健康告知，符合条件才能买；看免责条款，要知道哪些情况不赔。
医疗险保什么？
去医院看病无外乎就两种形式，要么门诊，要么住院，所以我们要看一下我们买的保险到底保的什么内容。
门诊医疗险是专门针对门诊产生的小额医疗费用进行报销的医疗险。这种保险免赔额很低，门诊看病几乎都能报销，但也因此使用率极高，价格也不便宜。
住院医疗险主要针对住院产生的医疗费用进行报销。以现在比较主流的百万医疗险（复星联合的乐享一生）为例，这样的产品保额上百万，主要针对重大疾病或者其他疾病造成的高额住院医疗费，非常实用。
住院医疗：也就是住院期间的治疗费用，包含的项目很多，比如床位费、手术费等等。特殊门诊医疗：是比较有针对性的一些项目，虽然只需要在门诊上进行治疗，但也可以报销。
除了门诊医疗险和百万医疗险还有高端医疗险，之所以叫“高端”一是因为它的保障范围非常广，从门诊到住院，甚至连体检都包括，看病不用排队，医院特需部或国际部的就医条件，有医院的就医服务。
但高端医疗险的价格一般较高，不是适合工薪家庭，普通家庭购买百万医疗险就可以。
医疗险如何报销？
医保和商业医疗险都是医疗险，都是报销看病住院的花费。构成要素也都一样。影响我们报销多少的，主要也是四点：
保额：最高能报的上限，超过保额都报不了；
免赔额：保险公司要求的最低下限，低于这个数目也报不了；
报销范围：能报销医保范围还是不限医保范围；
报销比例：有的可以%报销，有的只能报销80%；
1.保额
保额其实很容易理解，即报销的上限，保额规定了最多能报销多少钱，超多的部分就不能报销了。
关于医疗险保额，基本分为两类：
普通住院险：保额一般都不高，少的只有一二万，多的可能有五万。百万医疗险：保额高，一般能达到两三百万，或者更多。
买百万医疗险不要一味的追求保额，医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右，保额再高的话，也许仅仅是出于营销的需要，实际意义并不大。
2.免赔额
相当于医保的起付线。高于免赔额的部分，保险公司才报销。低于免赔额，要自己承担，
具体地说，在医保报销后，还有一笔是没报销的钱。这笔钱如果超出了免赔额的额度，那超出的部分，超出多少保险公司就给你赔多少，但如果这笔钱在免赔额的额度里，那保险公司是不会赔的。
比如：老明买了一款免赔额为1万/年的医疗险，如果老明生病花了20万，在医保报销8万，自己实际花费12万，那么在减去1万免赔额后，保险公司会再给老明11万。而如果老明生病只花了1.5万，医保报销了9千，老明自费6千，那么保险公司就不会赔老李钱了。
因为市场的竞争原因，现在大多数的医疗险保额都比较高，比如百万医疗险。
这类产品主要就是保障大病的，所以如果真的得了大病要用上这个保险，那1万的免赔额根本不是事，所以也没必要纠结这1万块钱。
3.报销范围
商业医疗险也不是所有的医疗行为都报。有的只保疾病住院，有的也包含意外门诊，意外住院。
另外，有的医疗险限制在医保范围内报销，有些医疗险则不限制，医保内的，医保外的，进口药，自费药都能报。
限医保内：只有在医保目录范围内的药品才可以报销；不限医保：不管是否在医保目录范围内，都可以报销。
不限医保的医疗险是比较好的，也是大兔君比较推荐的选择！
4.报销比例
很多商业医疗险都规定，用医保先报销，剩余的部分%报销。如果没用医保报销，可能报销比例只能有60%-70%。
医疗险，还需要知道这些！
1.续保
我们买保险，为的就是图个长期安心。医疗险不像重疾险和寿险，它是不保证终身续保的。如果续保要求高，就会面临一个问题。在生病或者理赔后，不能续保。所以挑选医疗险续保条件好很必要！
例如复星联合的乐享一生，这款百万医疗险可以5年一续，续保时就算身体出现异常，也可以续保，这样的续保条件就非常宽松，对消费者比较友好：
不因历史理赔或身体状况变化而拒保，这样消费者更有安全感。
2.医疗险健康告知
商业医疗有健康告知，明确写着，得了某某疾病或身体出现某某症状等，都不能买。比如，先天性疾病，常见的高血压、乳腺结节等可能都不符合健康告知，都买不了。
很多人等到生病要治疗了，才想要买一份商业医疗险报销。不好意思，买不了。
3.一般责任免除
也就是买保险之前，已经有的疾病，商业医疗险都不会赔。
此外，怀孕、生产及相关的并发症，矫正、整形美容手术，因高风险运动受伤等产生的医疗费用，商业医疗险也不赔。
写在最后
人生在世，谁也无法保证自己永远不会生病。在大病面前，有太多殷实的家庭被拖垮。
商业医疗险作为医保重要的补充，只有两者结合，才能良好的弥补我们因生病而造成的损失！
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